[摘要] 继温家宝总理天津调研讲话后，中国在多个领域开始了政策微调。本周大幅上调 税和营业税起征点，就被认为是扶持微小型企业的重要措施。但你是否曾想过，信贷政策也将开始出现重大微调，其中，年末信贷放松很可能成为标志性事件。
（来源 金融时报）近日，随着政协委员提出“以房养老应对人口老龄化挑战”的提案，使沉寂多年的“以房养老”、“倒按揭”话题重新浮出水面。日前，中信银行推出一张针对中老年人的专属借记卡“信福年华”，并宣布率先在国内试点“以房养老”业务，即凡年满55周岁的中老年人或年满18岁的法定赡养人以房产作为抵押，就可向银行申请贷款用于养老。但笔者以为，“以房养老”单靠金融机构难成气候。
但笔者以为，在我国要真正实施“以房养老”，还存在多重障碍：首先老人房产让子女继承的传统观念根深蒂固。“以房养老”，使房产价值随着“倒按揭”而递减，这意味着损害了下一代对房产的期权。二是现行房产法规严重制约着“以房养老”。我国现有的房屋产权规定为70年，根据《房地产管理法》，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回，使“倒按揭”缺少法律保障。三是“以房养老”模式是系统工程，尚无相关部门合力。这里 需要民政、房管、社保、银监、金融机构等多个部门协调，并制定具体的政策和细则。四是“以房养老”“倒按揭”金融产品前景有待市场检验。金融机构的“倒按揭”如果门槛定高了，像中信银行要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房产处置，贷款期限也不得超过10年。事实上具备这样条件的老人不会去“倒按揭”。此外，我国房地产市场存在的泡沫及发展的不稳定性，加上老人预期寿命等关键因素的难以预测，使“倒按揭”贷款利率难以风险定价，一旦房价下行，到老人去世时房产价值不够贷款本息，风险无法化解，导致亏损，金融机构或不愿冒险经营。
毋庸讳言，我国已成为 上老年人口 多、老龄化速度 快的国家。有资料表明，从2011年到2015年，60岁以上老年人将由1.78亿增加到2.21亿，老年人口比重将由13.3%增加到16%。10月21日国务院在京召开第三次老龄工作会议，国务院副总理、老龄工作委员会主任回良玉在会上强调，“要加快建设和完善社会养老保障制度体系，完善以社会保险、社会救助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、基本住房、 生活保障为重点，以慈善事业、商业养老保险为补充的养老社会保障制度体系。”遗憾的是并没有提及“以房养老”。可见，“以房养老”虽然有银行提出试行，但跟进的几乎没有，其步履维艰可想而知。
无论从我国的现状看，还是与国际接轨的需求看，“以房养老”必将成为我国养老的又一种选择，成为子女赡养、退休金、社保金养老的有益补充。为了催生“以房养老”日益成熟，笔者建议，政府当重新认识“以房养老”的现实和长远意义，从而围绕着“以房养老”修订完善包括房产权期限在内的相关法规，以与“以房养老”对接；帮助老人、赡养人更新养老观念，树立“以房养老”的新理念；鼓励金融机构积极试行“以房养老”创新“倒按揭”金融产品，积极激活老人住房固定资产为养老现金；期望民政、房管、社保、银监、金融机构等多个部门合力制定“以房养老”的具体政策和细则，以造福老人。
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