房屋净值贷款深析：三大亮点将匹配三大类客户

■ 理财支招

光大银行日前推出房屋净值贷款，其实质是一种以房产作为抵押物的贷款。与消费者熟悉的房屋抵押消费贷款相比，净值贷款有三大亮点。

可贷八成

以往的房屋抵押消费贷款，出于风险控制的考虑，最高成数一般是七成；而净值贷款可以为借款人提供相当于房屋价值八成的贷款，提高了借款人的融资额。另外，与以往的抵押消费贷款一样，净值贷款的贷款额度也可以跟随房价上涨而上涨，消费者可以借助同名加按揭，提高贷款的额度。例如100万的房产，通过净值贷款可以贷80万元，一年后该房产升值至110万元，贷款的最高额度可以达到88万元。

可用固定利率

以往的抵押消费贷款只能选择浮动利率，由于当前的利率已处于上升通道，消费者面临着加息的风险，选择固定利率的意愿较强，而净值贷款迎合了这一要求，可以选用固定利率，规避利率上调的风险。

多次循环使用

以往的抵押消费贷款中，银行批准贷款额是一次性划拨给客户，而净值贷款则可以循环使用，比如100万的房产，通过净值贷款可以贷出80万元，客户可以先使用20万元，此后客户如果有需求，客户再使用另外的60万元，只要不超过80万元的额度即可。

适合三类客户

与以往的抵押消费贷款相比，净值贷款的确拥有较多的好处，那么是不是所有的客户选用净值贷款都合算呢？“链家地产”市场研发中心认为，净值贷款给出的优惠，其实是与贷款条件对等的。具体而言，净值贷款适合以下三类客户。

愿意由银行监控支付贷款额的客户

在过去的一年当中，股市持续飘红，部分投资者为了赚快钱，不惜把房产抵押进入股市。其实，银行是禁止客户抵押房产进行炒股的，但是由于抵押贷款时，银行直接把贷款放到客户的账户里，后期的监督相对较难。为了规避这一风险，净值贷款一改以往的放款方式，由银行直接对房款进行监控支付，并不打入客户的账户里，如果客户是用来买房，则由银行打入开发商的账户里；如果客户是用于购车，则由银行打入汽车经销商账户；这样，客户就不可能通过净值贷款进行炒股等投资行为了。

希望选择固定利率的投资类客户

光大银行10年期固定利率的基准、优惠利率分别为6.66%、6.18%；而浮动利率分别为7.20%、6.12%。两相比较，执行基准利率时，固定利率比浮动利率低0.54%，这对于投资者而言非常具有诱惑力。而执行优惠利率时，固定利率也只比浮动利率高0.06%，贷款30万元，期限为10年，固定利率仅比浮动利率每月多9元，相差无几；因此，净值贷款比较适合投资客户或者是预期未来加息、求稳的客户。

适合拥有五年以内、90平方米以下房屋的客户

净值贷款如果用途是购房，其年限可以达到30年，但是要达到30年的要求，需要抵押房屋建筑年代在5年以内、房屋面积在90平方米以下，这其实是银行对风险控制的要求。毕竟，按照目前的行情，年代新的中小户型保值增值的空间是比较大的。

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