[摘要] 货币政策不断紧缩，银行收紧“钱袋子”，不再接受办理二次抵押贷款。《东地产》记者调查发现，通过小额贷款公司，获得二次抵押贷款仍有办法，但成本过高。
货币政策不断紧缩，银行收紧“钱袋子”，不再接受办理二次抵押贷款。《东地产》记者调查发现，通过小额贷款公司，获得二次抵押贷款仍有办法，但成本过高。
从贷款买房到将房产二次抵押贷款，这一利益链因银行收紧房贷业务，而同样遭遇贷款难问题。
“贷款难
2011年以来，金融政策不断调整，货币政策不断紧缩，银行纷纷收紧“钱袋子”，不同程度上调整了房贷发放的计划和额度，部分银行仅向合作楼盘发放贷款，有些银行甚至已经停贷。
如此，再向银行申请二次抵押贷款更是难上难。
银行：
“我们不做二次抵押贷款”
方先生2006年在黄浦区购得一套总价300多万的房产，如今还有不到100万的贷款余额没有还清。
按照目前黄浦区整体房价水平，方先生的房产市值大约500万元，其希望用房产再次做抵押贷款， 一家属于自己的小公司。没想到去银行咨询二次抵押贷款相关事宜，银行工作人员态度冰冷，只“扔”给方先生一句话：“我们现在不办理二次抵押贷款业务！”
为此，《东地产》致电沪上各大银行，工作人员均以生硬的口吻答复记者：没有二次抵押贷款的业务。
后记者又走访了工商、农业、中国、建设、交通、渣打等银行发现，只有工商银行工作人员告诉记者，办理二次抵押贷款业务抵押物必须价值800万元以上，贷款时间 多为五年，贷款金额不得超过抵押物价值的50%，利率为基准利率上浮1.5倍，并且规定贷款资金不得用于房产 及股票炒作。而其他银行，均已停止办理此业务。
业内人士表示，每个商业银行内部都会对自己的信贷投放作出自己的安排，因此对于放款额度多少都是由银行自己来确定。
据了解，今年整个信贷盘子只有70000多亿，而急剧释放的信贷增量惊人，这促使监管部门不得不对超速的信贷列车踩下刹车，要求各银行压减新增信贷。另外，各大银行资金不断紧缩，为保持资金充裕，很多银行都在收缩放贷的规模，二次抵押贷款这样的业务银行更是不会接纳办理。
贷款公司：
包装费 5成
银行把腰包捂得铁紧，二次抵押贷款真的就没辙了吗？
《东地产》调查发现，沪上一些小额贷款公司可办理二次抵押贷款业务，也可作为“中介”，在贷款者和银行之间搭一条“便利大道”。
一家从事小额贷款的公司——中安信业工作人员告诉记者，小额贷款公司办理二次抵押贷款业务利率 高，并且具有一定风险。二次抵押贷款额度不得超过抵押物价值减去原贷款额度，利率按月度计算，每月支付利率为贷款额度的5%。
举例来说用目前价值300万元、贷款余额100万元的房产做二次抵押，贷款金额 多为200万元，而这200万元的贷款，每月支付利息高达10万元。一旦贷款者不能依照约定按时还款，小额贷款公司便立刻拍卖抵押物，而不会有协商的过程。
随后，记者又致电另一家贷款公司——恒宇融资，咨询能否委托其向银行申请二次抵押贷款，工作人员方小姐告诉记者：“我们委托银行办理，一周之内便可通过审批，贷款资金的用途也可通过”包装“规避银行的限制，贷款利率按银行 款利率计算，为基准利率上浮15%—30%，而我们在中间只收取贷款额度4%的服务费。”
当记者提及现在各银行不再接受办理此项业务时，方小姐说，公司会自己出一笔钱作为垫资将客户之前的贷款余额还清，这笔钱会收取垫资2%的费用，之后客户与银行之前的贷款业务就转为与融资公司的业务，而二次抵押贷款部分是贷款者与银行之间新建的业务关系。
在调查过程中，《东地产》发现，大多数小额贷款公司充当中介向银行申请二次抵押贷款的操作方式与恒宇融资一样，通过垫资将客户之前的贷款余额还清，再向银行申请新的贷款业务，垫资部分收取费用为垫资的2%—4%不等，整个委托过程中的服务费用在3%—5%不等。
律师分析：
委托小额贷款公司办理代价高
银行方面规定，不得将二次抵押贷款资金用于房产 和股票炒作。
当记者以贷款者身份电话咨询融资公司，表明希望通过二次抵押贷款再 套商品房的用意，融资公司普遍答复是：我们可以通过“包装”，隐藏客户的贷款用途，只要客户按照约定准时还款，银行一般不会发现。
上海国年律师事务所律师曲英华提醒，“包装”贷款用途，有虚构贷款资料之嫌，一经查实，可能被银行取消贷款资格或要求提前还贷，而为贷款者代办这些手续的公司的相关收费则可能被列入非法收入。
上海律和理律师事务所律师陈明茹同样提醒称，如果二次抵押贷款用途不当，一经查实，轻则被银行拉入贷款“黑名单”，重则会被列为“骗贷”，贷款者要负刑事责任。
委托融资公司想银行申请二次抵押贷款划算吗？《东地产》为你算一笔账：假如之前你的抵押物还有100万元的贷款余额没有还清，如今你想二次抵押贷款100万元，那么你需要支付给代理公司2—4万元的垫资费用，3—5万元的服务费，贷款利率进准利率上调15%—30%，如果贷款期限为10年，二次抵押贷款100万元比正常贷款高出10万多元。“冒着被银行‘判为骗贷’的风险，再多出一大笔费用，代价实在有点高。”陈明茹说。
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