[摘要] 50万商业贷款，贷款30年，按照基准利率计算，用等额本金方式比用等额本息方式要少还利息173376元，占到了本金的1/3多，相当惊人。
江苏银行城西支行 惊现首套房9折利率
□本报记者 范薇静
“虽然现在贷款利率这么高，但买房不贷款也不可能，贷款申请了近2个月终于批了，可我还是被银行忽悠了，要白白损失十几万的利息！”近日读者朱女士气愤地向本报反映，她在贷款时遭遇了银行的不公平待
贷款批下来了，才知有“等额本金”
朱女士今年上半年在城南一楼盘买了套房，“我是首套房，总价90多万，当时要求首付3成，但我付得比较多，想减轻些贷款压力，付了40多万，贷款50万。”办理贷款时，银行工作人员告诉朱女士，用等额本息方式还款：“她说这样每个月还款额都是固定的，又好记又方便。”朱女士说，自己是 次贷款，也不懂就听从了银行工作人员的建议，贷款50万，30年，基准利率。
在经历了2个多月的等待后，朱女士的贷款在7月份终于批下来了。“每个月还贷3343元，对我来说压力不大，贷款批下来我还挺高兴的。”结果没开心多久，朱女士在一次朋友聚会中无意得知还有“等额本金”这种还款方式，朋友告诉她这种方式还的利息比等额本息要少些。听到这个消息后，朱女士不淡定了：“我自己算了下，同样的贷款总额和方式，如果等额本金的话， 个月还贷4326元，是 多的一个月，我完全能承受。”
之后朱女士找到银行工作人员，质疑为什么不告诉她有等额本金的还贷方式，而银行人员则表示等额本息更合适，用的人也比较多，等额本金前期还贷压力比较大。
30年多还17万多，能买辆好车
究竟这两种还贷方式有什么不同？本报记者做了个了解。等额本息还贷是指每个月还款的总额是固定的，在偿还初期，利息的比重大而本金的比重小，以后随着每月利息支出的逐步减少，归还的本金就逐步增多。也就是说等额本息前期还的钱里面利息更多。而等额本金还贷则是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少。
正如朱女士所说的那样，以她贷款50万，30年，7月7日后的基准利率为例，用等额本金还贷，一共还款1030218元，除去50万本金，利息为530218元，而如果用等额本息，总还款额为1203594元，利息为703594元，足足多出了173376元。“30年我要多还17万多，太不划算了！”
据记者了解，等额本金还款法每个月还款的数额都不一样，在还贷初期比等额本息多还不少钱，以朱女士为例，等额本金 个月还4326元，而等额本息每个月都是3343元，多了近1000元，而在还款过程中，随着本金的减少，等额本金要还的利息也减少了，到了 21月,也就是 1年的 个月，等额本金还款3347元，基本与等额本息相当，而 后一个月等额本金只要还1397元，压力是越来越小。
时间点 等额本息还款数 等额本金还款数 说明
（元） （元）
个月 4326 3343 多还983元
第6个月 4285 3343 多还942元
2个月 4236 3343 多还893元
第24个月 4138 3343 多还795元
第36个月 4040 3343 多还697元
第48个月 3942 3343 多还599元
第60个月 3844 3343 多还501元
21个月 3347 3343 多还3元，基本相同
63个月 3004 3343 少还339元
第360个月 1379 3343 少还1964元
等额本息和等额本金对比表
成交量明显萎缩 北京二季度新房贷负增长
据记者了解，目前南京买房者选择较多的还是等额本息还款方式，“是 次贷款的人，往往会选等额本息。”南京一家股份制银行的信贷人士表示，“因为觉得每个月还款数额一致，方便。”他同时分析，虽然等额本金的还款额每个月都不同，但是网络上都有计算器，算起来也简单。“对于经济条件允许的贷款者
“其实现在不少银行这两种方式是可以互换的，我们银行就是这样，一开始办了等额本息后面可以换成等额本金，不过有些银行嫌麻烦会拒绝更换。”
在当下贷款利率比较高，优惠利率取消的背景下，业内人士提醒想提前还贷的贷款人，可以选等额本金。“现在通胀还在持续，利率一再提高，选择等额本息的话，前期还的都是利息，而等额本金前期还的本金比等额本息多，数年后提前还贷本金就少了很多，更划算些。”范薇静
高利率下 想提前还贷可选等额本金
□本报记者 管伟
近日，跑了二十多家银行网点申请贷款的李先生惊喜地发现：江苏银行城西支行首套房利率竟然还有9折优惠。让他惊喜万分。
记者了解到，在南京多家银行相继把首套房的贷款利率调高至基准利率1.1倍的时候，江苏银行城西支行惊现首套房9折利率。
>>>新闻概述
跑了20多家银行终于捡了漏
在南京一家证券公司工作的李先生在河西看中了一套120平米的改善房，七拼八凑三成多首付后，需要贷款100万元。不过，让李先生郁闷的是，开发商指定的四家银行，首套房的贷款利率都已上调至基准利率1.1倍。李先生算了算，加息+利率上调，李先生每月的还款压力可谓不小。
“银行针对首套房的房贷政策，各家都不一样，有的支行跟支行都有区别，首套房的贷款弹性空间相当大。”李先生说，他与开发商沟通后，开发商也同意他自己找银行贷款。不过，就是手续有些麻烦。
“大半个月，跑了南京26家银行的支行网点，终于捡了个漏，找到了一家首套房利率可以打9折的银行。”李先生说，每家银行对于优惠利率都有条件，这家银行也不例外，如果申请首套房贷款9折利率，必须购买30万元的开放式基金，半个月后可以赎回。
>>>记者算账
百万元贷30年打9折少还34.14万
记者算了一笔账，首套房贷款利率打9折后，与上浮1.1倍相比，其间相差的不是一点点。
如果一位市民购买首套房，贷款100万元，还款期限为30年，如果利率按照基准利率9折计算，那么，每月还款额为6219.09元，30年累计还息1238872.71元；如果利率按照基准利率上浮1.1倍计算，那么，每月的还款额为7167.58元，30年累计还息1580328.06元。30年，两者之间的利息相差341455.3元。
如果购买30万元开放式基金，15天后赎回。购买和赎回的费用约4500元左右。
而4500元相对34.14万元来说，只是九牛一毛。
>>>记者提醒
部分银行VIP客户仍保留优惠
记者了解到，在 的严厉房产调控下，今年的房贷政策是 的混乱。去年4月16日房产新政出台后，银监会要求，针对首套房，各家银行可自行决定利率。
一家股份制商业银行的信贷员告诉记者，“有时候要多跑几家银行，甚至去支行问问，因为各家银行的情况不一样，所以，首套房的政策也不一样。”他说，“反正要多跑跑，有的银行针对VIP客户，仍然保留一些优惠。”
成交量明显萎缩 北京二季度新房贷负增长
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