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楼市断供秀引发的担忧：风险或只是延迟到来

2008年注定是狂飙过后的深圳楼市极不平静的一年。

闹得沸沸扬扬的深圳楼市“千亿断供”事件，经过全国舆论的质疑和各家媒体刨根问底的追查和报道，发现原来只是一场耸人听闻的闹剧：从各家银行到深圳银监局，均以澄清“千亿断供”的说法；所谓“68人集体断供”事件，也不过是业主们面对下跌的楼价，用来跟发展商谈判要价的筹码，能够真正算得上断供，有名有姓的迄今为止也只有一例。

 
当“风语”在网络上先后发表两篇网文：《深圳断供已过千亿，次贷危机浮现》和《负资产已过30万，深圳中产很受伤》。这种以给银行断供来要挟开发商让步或者是逼政府救市的做法，则未免“作秀”心理过重。搞清楚了这件事情，至少能使大众意识到，利益群体表达利益诉求的手段和方式更加多样化了，而对于这种耸人听闻的信息，大众第一时间是要带着质疑的眼睛来观察的。

然而，这件事情却依然还有很多没有搞清楚的地方，却是值得深思和担忧的。

首先就跟这些房子是怎么卖出去的有关。按照接受采访的业主们的说法，有“断供”想法是仔细算过账的，因为首期只付了一成按揭，甚至一成按揭都没付，首期款全是发展商代付的，所以履约成本要远高于废约成本。据说“零首期”的发源地深圳，这种方式方便了发展商卖楼，实际上放宽了购房的门槛，如果买房的是没有实际还款能力的客户，就是变相把贷款的风险转嫁给银行。

这个事情就很值得研究，本轮宏观调控以来，金融监管部门对于商品房按揭条件再三有规定出台，零首期是早已被明令禁止的，银行是怎么尽资格审查责任，把贷款给放出来的呢？这几年个人住房贷款一直都被各家银行视为最优质的业务，售楼现场都会有银行代表坐席，如果说发展商代缴首期，相关银行真的一点也不知道那就说不过去了。

其次是，无论是开发商卖楼的当时，还是“断供”新闻已经发布的现在，对于这种明令禁止的打擦边球的做法，也没有看见有什么部门出来制止或者查处。以至于到现在为止，媒体报道中，依然可以看到一些发展商公开以此为招徕。事实上，零首期在目前情况下，更容易被发展商所运用，而迄今泛滥的地方也不止深圳一地，北京、广州，甚至福州等二线城市都有不少类似行为。

第三点就是，虽然各家银行在风险控制上据说已经有很大进展，就这件事来看，可能还有不小漏洞。在深圳最近两年的楼价狂飙中，部分楼房在两年之内最高涨幅达到150%甚至200%，很多银行都面临如何对抵押房产进行估值的困惑，和放出多少比例的贷款的选择，而如果包括资产评估和风险控制都是为了做成交易，其控制标准就会降低。也许只有在房价下跌超过三成，出现“负资产”的情况下，这种风险才能看得更真切。

最后的疑问就是，还有多少风险没有暴露出来？深圳银监局的表态说明，目前表现出来的问题并不严重，但是如果楼价再继续下跌，断供的风险将会增大。实际上，各媒体的报道也多次提到，还有一些业主采取的是停一个月两个月又供一个月的做法，断断续续地吊着一口气，既不按时还贷款，也不让银行达到可以收楼起诉的条件；而相关银行也担心逼急了，业主真的断供，所以对此采取睁一只眼闭一只眼的做法。这种做法只是延迟了风险的到来，也许会掩盖真实的情况。

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