房贷断供发出信贷风险警讯 为大银行敲响警钟

近日，深圳出现房贷“断供潮”的新闻经央视曝光，被炒得沸沸扬扬。很多人担心这股房贷“断供”热潮会蔓延，引发类似美国“次贷危机”的金融危机。而深圳部分银行内部人士17日表示：“断供”并未大规模发生，真实的“断供”情况并不像外界猜测的那么严重，事实上几乎没有银行分行因为“断供”问题而面临压力。有媒体报道说，“深圳楼市陷入断供迷局”。

所谓“断供”，是指许多人发现他们过去购买的房子的价值正在不断缩水，所欠银行的购房贷款数额甚至超过了房子现在能卖出的市场价。也就是说，这些房子已经成为负资产。一些房主因此选择把房子“扔给”银行，不再偿还银行贷款。那么房贷“断供”现象，会不会导致像美国那样的“次贷危机”呢？笔者认为，从目前看，这种可能性并不大。其中最重要的一个原因是，目前我国房地产市场并未像美国那样出现大幅度的价格跌落。发改委、国家统计局在7月16日发布的调查结果显示：6月份，全国70个大中城市房屋销售价格同比上涨8.2%。可见，深圳房价的暴跌带有很强的地域性，从全国范围看，房价走势很难说已经出现根本性的逆转。

尽管如此，“断供”这个稍显陌生的词语的出现，仍应引起银行业对放贷方式的反思。房贷作为个人消费类贷款，一向被银行视为资本回报率较高的优质业务。为了拓展这一业务，很多银行刻意回避国家关于加强房贷审查与管理的相关规定，为购房贷款者提供大量便利条件，比如放松贷款审查，降低首付比例等。以笔者的一个熟人为例，购房时在一个朋友的公司开了一份工作证明，并根据贷款数额填写了月收入，本来自己还惴惴不安，没想到银行打电话随便询问了一下，这位熟人就通过了审查，效率高得不得了。这种宽松的贷款审查方式，一方面为炒房投机者提供了条件，另一方面又催发了很多还贷能力不强的人，尤其是年轻人的购房欲望。虽然当前我国房价总体仍然趋涨，短期内不太可能出现因房价大跌形成“负资产”的现象，但应当看到，并不是只有“负资产”才会导致“断供”，个人因无力偿还贷款而选择“断供”的情况也并非不存在。这应当引起各大商业银行的注意。

进一步看，银行房贷业务的限制宽松、审核不严，也是导致我国房价持续走高的背后推手之一。大量个人住房贷款轻易放出，不仅进一步推高了消费者的购房热情和购买能力，成为导致房地产市场长期处于卖方市场的重要因素，而且也极有力地维系了开发商的资金链条。而这些，都不同程度地推动了房价持续上涨。

因此，尽管深圳的房贷“断供潮”现在看来只是个别现象，却无疑为各大银行敲响了警钟。无论是从规避金融风险、维护金融安全的角度，还是从促使房价理性回归的角度，银行业都应该及时反思，收紧房贷“口袋”，防患于未然。毕竟，未雨绸缪比亡羊补牢付出的成本要小得多。

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