变相违规房贷业务"共同贷款"擦边政策盲区

楼市的萎靡不振和房贷业务量的锐减，使市场各方主体想尽办法寻找政策的操作漏洞。近期，一种名为“共同贷款”的变相违规贷款业务在市场中悄然盛行。

“很显然，这是一场力主宏观调控的主管部门与追求经济利益市场各方的博弈。这种博弈我觉得就像猫和老鼠之间的一种游戏，开发商和商业银行在当前这种高压的状态下，为了试探监管层的底线，不断地尝试闯红线，察看央行和银监会的反应。”西南财经大学周雪飞博士说。

“共同贷款”风行

据相关媒体报道，在第二套房贷政策违规现象最为严重的深圳市，地产中介为了拉拢客户， 采用“共同贷款”的方式帮助名下已有按揭物业的客户享受首套住房的按揭政策。

6月11日，记者在对京城各中介及开盘项目的暗访中发现，“共同贷款”也普遍存在。

据了解，所谓“共同贷款”就是指，已有按揭在身的购房者为了获得首套住房按揭利率，联合一位尚无按揭记录的人士一起申请贷款。

在操作时投资人需要和联合人签署一份协议，注明投资人有99%的产权，联合借款人只有1%的产权；但在向银行的借款协议中，联合借款人需要承担相同的责任或者更多的责任，这样才能以第一套房利率贷款。

“因为联名贷款存在着产权分割的问题，今后如果联名双方出现矛盾，这里面潜藏着的法律风险将会很复杂。所以一般来说除非客户主动提出，否则我们也不会去建议客户用这种方法。”当记者以购房者身份咨询时，链家地产相关人员介绍到。

尽管如此，联名贷款的方式在深圳、南京等地早已成为多家银行默认的“潜规则”。

据某位不愿透露姓名的业内人士介绍，由于银行对共同贷款人中申请贷款的“主贷人”，在所购房产中资金、权限所占比例并没有具体要求，因此即使已经有按揭物业的购房者，只要在产权证上有名字，就仍能享受到首套住房的优惠政策。

南京某银行人士在接受媒体访问时，甚至还表示：只要找一个信得过且没有按揭记录的人，便能一起成为产权人。在做公证时，书面证明真正出资买房的人享受99%产权，共同所有人占1%产权。这样即使出了纠纷损失也不至于太大。

“联名购房是一种打擦边球的方式，另外也是银行和开发商在试图不突破底线的情况下作出的一种尝试。至于这种方式能不能得到监管层的认可，还需要进一步的观察。”周雪飞说。

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