震后想提前还房贷 房贷险怎样转化最合算

保险理财师建议：转为家财险

2004年初，市民李岩购买了一套总价32万元的住房，其中首付6万元，公积金贷款6万元，银行贷款20万元，贷款年限为20年，并投保了平安产险公司的房贷险，一次性缴纳保费2120元。今年5月，李岩提前还清了所有房贷，但不知该如何转化房贷险才最为合算？昨日，记者就李岩的困惑采访了平安保险理财师，他们建议不妨将房贷险转为家财险。

如果李岩选择退保，实际承保期只有3.5年的短期客户，损失较大，因为按保险公司规定，在短期内退保要承担较多的退保费。按退保费用计算公式，李岩缴纳的2120元保费需扣除676多元，实退保费约1444元左右，即：实退保费＝［2120－（2120－200000÷10000×30.20）×（1－5％）］。退保的好处是可拿回剩余保费，直接变现；缺点是不仅被扣保费高，而且房子保障没有了。

如果李岩想继续享有房屋保险，可选择变更保险受益人办法。由于房贷险第一受益人是银行，所以李岩在提前还贷后，还想继续享有房屋保险保障，可与保险公司协商，将保险受益人变更为自己。像李岩这样，2004年投保今年5月退保，其承保年限只有3.5年，也就是说他的房子还能享有6.5年的保险保障，在此期间房屋发生意外，保险公司依然要理赔。不过，这种保险承保范围仅限于火灾、暴雨、爆炸等。

如果李岩将房贷险转为家财险，对承保时间较短的房贷险客户来讲较合算。房贷险保障主体是建筑本身，不含房屋内部的财产，而普通家财险承保范围恰恰涵盖这些内容，如房屋及室内设备、室内财产、盗抢风险、管道破裂等。家财险一般都是一年一保，一份家财险承保10万元。李岩如购买家财险，保费仅220元，而他用剩余的1444元保费缴纳绰绰有余，且将房贷险转为家财险，既没有退保损失，还扩大了房屋保障范围。

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