赖明：“以房养老”模式怎样应对“未富先老”

将自有产权的房子抵押给银行等机构，提前变现、每月获得一定资金，从而拥有一个更高生活质量的晚年——“以房养老”正在成为一种时尚的“养老方式”。

“退休前人养房，退休后房养人”，全国政协委员、九三学社中央副主席赖明（见图）如此解释“以房养老”，他于2006年两会提出“关于推行‘以房养老’的建议”提案，引起热烈的讨论。

两年间，金融机构、企业乃至一些地方政府纷纷试水“以房养老”模式，然而步履维艰。它是否适合国人？有哪些优势？应如何操作？赖明认为，“以房养老”是一项系统工程，需要解决的问题很多，但决不能因噎废食。

一种成熟的融资方式

记者：什么是“以房养老”？具体怎么操作？

赖明：“以房养老”是一种通俗的说法，它主要表现方式为“反向住房抵押贷款”(还有如售房养老、房产置换等形式)，在60岁之前，通过储蓄存款、按揭贷款等形式购买住宅，并在60岁之前还清房款，取得该住宅的全部产权。再在60岁退休养老之时，将该住宅的价值予以流动化。即指房屋产权的拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

这种养老方式最早起源于荷兰，在美国发展最为成熟，如今已在西方一些国家逐步推广，它是发达国家应对老龄化加快、社会负担加重的一种创新的金融工具，已被证明是一种成熟的融资途径、有效的养老方式。我国引进这种模式固然要面对观念、政策和法律法规层面的考验，但一旦得以推广，其积极意义不可小觑。

一种有益的养老补充

记者：您的提案公布后引发争议，有观点认为提倡“以房养老”就是不要政府责任和儿女义务了。

赖明：这是一种误读。目前看，我国已基本建立了一个较为完整的养老体系，首先是传统的家庭养老，也就是我们常说的“养儿防老”；其次是随着我国经济社会的发展、社会保障体系的逐步完善，社会养老和机构养老逐步发展壮大。前者强调儿女的责任，秉承的是中国的传统道德观念；后者强调政府和社会的保障责任，体现我国社会主义核心价值观念。这是两种主要的养老方式。

“以房养老”不仅不是淡化政府社会保障责任和儿女赡养义务，而是对这两种养老方式的重要和有益的补充。

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