提前还贷 要省钱有诀窍

明年1月1日，成都各银行将正式执行央行最新公布的存贷款利率，五年期以上贷款执行利率将上涨为7.83%，受此影响，年底又迎来提前还贷新一轮热潮。有专家介绍说，提前还贷一定省息，但不同的贷款人适宜不同的还贷方法，这个窍门是很有讲究的。

提前还贷要注意细节

有提前还贷计划的购房者首先应注意与银行签订的贷款合同中有关提前还贷的条款约定，一般银行都在合同里约定贷款购房人在还贷一年 (12期)以后才可以提前还贷，否则要承担提前还贷的违约责任，支付违约金。其次就是要注意看自己选择购房贷款的还款方式，精确计算，不同还款方式对提前还贷的影响也有差别。

银行贷款的还款方式主要有等额本息、等额本金两种方式，等额本息就是每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，还贷压力均衡，但利息负担相对较多；等额本金还款方式则是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。二者比较而言，在贷款时间相同的条件下，等额本金还款方式要比等额本息还款方式要少交些利息。 [相关阅读：房贷一族纷纷选择提前还贷]

因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法，但无论是哪种还款方式，如果还贷时间已经较长了，其中支付的利息差不多了，再提前偿还贷款的意义就不大了,提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。

客户在办理个人贷款业务过程中有公证费、评估费（主要针对二手房）等费用产品产生，这些费用在提前还贷过程中都不会返还，购房者在选择提前还款时，应根据与银行签订的个人借款合同关于提前还贷的相关条款，在权衡提前还贷的成本后，再决定是否办理提前还贷。[相关阅读：房市遭遇十月寒流 房贷新政没降房价却挡住百姓]

提前还贷要量体裁衣

“提前还贷虽说总体上都是节省了利息，但购房者仍然应根据自己的资金状况进行恰当的选择，目前资本市场如此活跃，根据自身的经济状况制定适合自己的提前还贷方式，增加机会成本，从理财角度看，才是正确的选择。”

省建行住房金融与个人信贷部徐科长介绍说。提前还贷分为一次性提前还贷和部分提前还贷，一次性提前还贷针对手头的资金宽裕，无投资理财和其他投资计划的购房者，可选择这种方式；另一种部分提前还贷，偿还余款有两种选择，一种是：保持每月还款额不变，将还款期限缩短；另一种是：将每月还款额减少，保持还款期限不变。 节省利息较多的是提前还款后，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短，或者剩余的贷款每月还款额减少，同时将还款期限缩短，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变可以减小月供负担，但不及前两种方式省钱，如果剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短，虽然减少了部分利息，但月供增加，相对不合算。[相关阅读：上海银行无钱发放房贷 压缩个贷]

“提前部分还贷，包含缩短还款期限和减少月还款额。贷款购房者如仅仅是为了节省利息，那就选择缩短还款期限的方式，因为同样的借款金额，无论是等额本息还款法还是等额本金还款法，借款期限越长，利息的总额也就越高。但选择缩短还款期限的方式，则意味着每月还款金额保持原来的水平，贷款购房者的近期负担并没有减少。而有的贷款购房者在买房贷款确定月还款金额时往往没有对今后的支出考虑周全，一旦遇到家庭人口增加、子女入学、收入下降等经济问题，安排还款和生活支出就会碰到困难，如果是这样，不妨选择减少月还款额的方式，让自己能够更轻松地安排现在的生活。”

徐科长认为，提前还贷应与家庭、个人的长期理财计划结合，这样才能使个人资产达到优化目的。同时她也介绍说，为了回馈客户，建行省分行在今年第四季度推出了“提前还贷随到随办，免收违约金”的活动，即从10月份起，凡在建行申请提前还贷业务的客户，可随时到建行进行办理无需提前1个月预约，同时无论在贷款合同中如何约定，在此期间都一律免收违约金。活动将持续到12月中旬，客户可到建行各营业网点查询。

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