房贷收紧：抑制房价还是抑制买房

日前，银监会明确发出信号，希望提高房贷首付，拟将房贷首付比例提高到40%—50%。在信号的暗示下，各地商业银行纷纷收紧房贷的做法，突然曝光在公众的聚焦之下。

据报道，在上海，对于个人已有多套按揭房产贷款，仍继续申请按揭贷款，如果没有房产外的资产用于担保、抵押，银行将拒绝放款；在浙江，多个银行已暂停二手房按揭贷款，已冻结个人住房抵押贷款、信用贷款；在北京，银行业审慎发放房地产开发贷款和个人住房贷款；在深圳，多家银行出台政策，购多套房者首付必须提高。

全国各地几乎“不约而同”地收紧房贷，而这一动作纷至沓来，真正的意图到底是什么？

业内人士说，其实，在前两年，央行就施行过收紧房贷的政策，那时的意图非常明确，就是抑制一些大城市过快上涨的房价，并抑制房屋买卖中的投机行为，预防极可能出现的房地产泡沫。

今年银行业集体刮起收紧房贷风，初衷未改。权威资料显示，今年上半年，全国70多个城市房价攀新高。银行收紧房贷，则是为高房价“退烧”。对炒房者而言，原先他们常常手握多套按揭房产，现在必须找到一大笔现金来付房款，这样原先由银行承担的资金风险瞬间转移到炒房者身上，从而将遏制炒房行为。同时，对房地产商而言，他们获取资金将较为困难，巨大的资金压力将使他们不得不加快房源销售速度以回笼资金，因为再捂盘惜售，将大大增加自身风险。

不过，据银行界知情人士透露，近日来，多个银行收紧房贷，一方面由于目前股市过于火爆，社会投资冲动增加，使得不少抵押贷款流向股市，造成放贷风险。另一方面是因为一些银行上半年就完成全年大部分放贷任务，要达到银监会新增贷款速度控制在15％的目标，下半年银行的放贷行为必然会“收缩”。

业界还认为，房贷的现实潜在风险越来越大，才是近来各商业银行收紧房贷的主要动因。随着央行连续7次加息，目前房贷户月供压力增长近10%。房贷在个贷中占比过高，房贷客户一旦不堪重负，房贷违约风险将爆发，会给金融系统带来负面影响。

数据显示，截至2006年末，我国个人商业房贷余额已经达到2.27万亿元。专家认为，由于不断加息、房价频频上涨以及贷款人偿还能力等变化因素，诱发房贷违约的可能越来越大。

银行为了规避风险收紧房贷，但对很多中低收入者来说，就意味着买不起房。中山大学金融系教授黄伟则说，提高房贷首付，的确能打击多处购房的投机行为，但同样打击普通购房者的需求热情。业内分析人士普遍认为，从目前的房价水平来看，提高房贷首付的结果就是，压抑市场对房屋的需求，把居民的住宅消费向后推迟。

专家指出，那些依靠“个人房贷”购房的百姓，对房子的需求是一种合理需求。这种需求在大多数国家都是受鼓励的，而不是被抑制。收紧个人房贷会让这部分人对房子望而却步，但对富人的投资性购房影响不大。

目前，各地房贷收紧信号的效果还未真正显现，但是，人们期待着，银行的这种做法真的能够给高烧不止的房地产市场降降温，不要像前两年，收紧房贷并未扑灭房价蹿升的“火苗”。

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