连续加息拷问购房计划

7次加息房贷增幅过10% 

自7月21日起，金融机构人民币存贷款基准利率开始本年度内的第三次上调，同时住房公积金贷款利率也相应提高。

这次贷款基准利率调整中，5年期以下贷款利率加息的幅度为0.27％，5年期以上贷款利率增加了0.18％，公积金贷款的调整幅度只有0.09％。银行专家分析，对于购房人而言，加息意味着温和增加负担。以50万元20年期房贷为例，加息前，按实际最优惠利率6.12%计算，利息总额为368045.35元，月还款3616.86元。加息后，最优惠利率调整为6.2730%，利息总额为378723.29元，增加约10678元；月还款3661.35元，实际月供增加约45元。

尽管单独看一次加息增加的还款额不算大，但最近7个月内3次加息、33个月内（自2004年10月以来）7次加息，购房人因此累积的房贷负担已不小，以50万元20年期贷款计算，还款额增幅超过了10%。轮番加息，对于准备购房或换房的工薪阶层来说是有一定压力的，那么他们的置业计划会不会发生变化？会有怎样的变化？

争论一： 又加息了，购房计划要不要变 

[现象]“本来我已经找了中介公司开始看房子，打算换套大一点的房子，这样父母来杭州看我也可以住得舒服点，现在家里人都叫我别急着换，我自己也想不好了。”采访中，卢先生说加息打乱了他原本的换房计划。是及时出手还是持币观望？一年内三次加息，让不少原本已有购房计划的人变得犹豫不决。
发言人 周先生（教师）

我认为对真正有需要的购房者来说，观望只会加大以后的购房成本。近年助推房价上涨的动因除土地价格提高、开发商土地成本加大外，还有房屋质量提高、城市生活品质提高、区域经济取得发展、城市购房需求激增等原因。房价在可以预见的未来几年内都不太可能逆转。今后房价还会随着经济发展不断攀升，只存在阶段性增长幅度高低的差异，因此有购房计划的人大可不必持币待购，要买的还是趁早买吧。
发言人 于先生（公司职工）

只要根据自己的实力选择合适的贷款方式，加息也没什么可怕的。像我，再过10年，就要退休了，所以我准备用积蓄买套房子，现在我看中了一套42万元的二手房，但手头只有30万元，另外12万元要贷款。考虑到收入巅峰期已经过去，如果未来利率再有几个连环上涨，我觉得自己真无法承受，所以索性申请了固定利率房贷，也少了后顾之忧。
发言人 黄女士（退休职员）

目前的加息政策对于购房者而言就像是“温水煮青蛙”，每隔一段时间都会有一些加息，一开始都觉得不多，但是实际上这么累计下来的话，还是挺多的。购房者的负担越来越重。我女儿大学毕业后本来准备买套小户型自住的，现在我就建议她再观望一段时间，等真正非买不可的时候再说。
发言人 卢先生（网络公司职员）

我已经有了一套小户型，本来准备换套大房子以后结婚用，然后把小房出租。房交会期间，我就在这地段与价格都还不错的楼盘里看了房，可是房贷利率上涨得太频繁了，我很犹豫。贷款利息上调0.27个百分点后，像我这样贷款30万元15年期，每月要多交给银行近百元，虽然不能说承受不起，但实在有点心疼。想想还有房子住，暂时还是放弃买大房吧。

争论二：房子仍是获利丰厚的投资途径吗 

[现象]在一些购房者看来，房产不仅保值，而且可以“以房养房”、“以租抵贷”，保有成本较低，是比较稳的投资方式。但是随着央行连续加息，他们开始背负比以往更加沉重的负担，“以房养房”、“以租抵贷”是否仍然可行？房产还是获利丰厚又最稳定的投资途径吗？
发言人 许小姐（银行职员）

加息后的房产投资不宜进行短期的投资或投机行为，而更适合于房产的中长期投资。我觉得，土地供求矛盾将持续存在，房地产价格未来上升的可能性要远远大于下降的可能性。不过不是什么房子都适合投资的。就我自己来说，我是宁愿投资两套小面积的房子，也不会投资一套大面积的房子。因为投资小面积房产的处理手段更加灵活，而且房子总价低，升值空间大，出租和转让也都很容易，单位资金的回报率高。
发言人 傅女士（私营业主）

三年前，我就看好公寓租赁市场，在杭州市中心购买了一套140多平方米的二手房，共210万元。当时根据周边地区同品质物业租金水平、参照当时银行贷款利率标准，我觉得这套房子的租金收入不仅每月可以轻松还贷，还能得到一笔不菲的净收入。所以，我办了八成20年的按揭贷款。可是，这两年来，物管费、房屋出租税不断增多，还不断加利息，我计算了下房产投资差不多已经零收益了。现在我在考虑，如果投资获取租金收益已成“鸡肋”，还是及时变现“落袋为安”。

争论三： 加息后房价会不会涨？ 

[现象]加息，让已经买了房的人懊恼自己的月供又增加了，而对正准备买房的人来说，他们更担心加息是否会引起连锁反应，特别是今年以来杭州楼市一直处于上升通道，如果房价跟着贷款基准利率的上调而上涨，那多付的房款可比月供多得多。
发言人 新网（媒体从业人员）

升息在加重购房人负担的同时，还可能进一步推动房价的上涨。由于开发商贷款利率也随之上升了，这意味着房地产开发的资金成本会相应地上升。拥有定价决策权和具有影响购房者心理预期的开发商，可以较容易地将这些新增的利息成本转嫁到商品房的销售价格中去。

另外，升息会扭曲中国房地市场的供给结构。理由很简单，开发商对利润的追逐和尽可能快地回流资金的愿望，会引诱它去开发更多适应富人或外资需求的楼盘，而减少开发适合中国普通老百姓需求的住宅。住宅供给结构这种变化，至少在统计上会进一步推动平均房价的上涨。
发言人 王小姐（中介从业人员）

我觉得加息对房价的影响是微乎其微的，不会拉动上涨。事实也证明，前几次加息对市场的影响是比较小的。换句话说，就算不加息，还是有通货膨胀，土地拍卖价在创新高，而我认为这些才是促使房价上涨的真正动力。

发言人 易女士（大学老师）

加息可能不会直接影响房价的涨跌，但是会产生一系列的心理反应。比如房地产价格的形成有很多因素，但归根到底要看市场供求关系。鉴于当前房地产市场供不应求的态势，政府利用税收杠杆，促使开发商及时消化土地储备，增加商品房供应，这样也许会抑制房价上涨过快，从这个意义上来说，能起到“降温”的效果。

“又加息，我真觉得越来越吃力了。”我们刚提出采访要求，2004年末买房的小孙就一个劲儿地抱怨开了。他说，当时因为他还没有公积金，只能选择商业贷款，买了套小二房，由于存款不多，而且贷款利率也低，就选了首付两成贷款40万元分30年还清。“当时就考虑钱总归会越来越不值钱，就贷了吧，没想到两年多时间，贷款利率已上调了四次。”

如何应对加息才能让自己的买房成本降到最低呢？采访中，不时有购房者提出这样的问题，所以我们带着问题求助银行个人房贷部的专业人员。

银行专业人士给出的建议是：购房时一定要用足公积金贷款额度，能贷多少就贷多少，宁可自己的余钱少付一点。房款仍不足的部分可以选择5年期以上的商业贷款，那么负担不会因此加重过多。有关人士表示：“消费者要对自己的经济情况作出准确的分析，从而制定合适的理财计划。”

很多时候，我们考虑买房子只考虑自己是不是有首付，只要首付款够了，别的都不是问题。其实买房不但要考虑到现在的支付能力，还要考虑到经济大环境可能出现的变化，以及自身长期的支付能力。所以做财务预算的时候，不要只盯着楼市，要眼观六路、量力而行，宁可保守，也不要冒进。

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