房贷断供率飙升 按揭购房需谨慎

巫小姐三年前在成都首付10万买了一套房子，20年按揭，月供1486元。按照巫小姐的想法，自己每月2500元左右的工资收入，“养活”自己的房子没有多大问题。但是，随着银行贷款利率的一次次上调，巫小姐的月供最终跃过了1800元，加上自己工作发生变化，收入减少，这让她连续两个月交不起月供，成了房贷违约者。
　　当下，像巫小姐这样的人不在少数，房贷违约率逐年呈上涨趋势，并由个案上演成为了一种社会现象，引发了各阶层的广泛关注。
　　调查：房贷违约逐年攀升
　　巫小姐告诉记者，在她周围朋友当中有一些像她一样出现交不起月供的情况，即使没有违约的交了月供后生活也捉襟见肘，抵挡不了一点风吹雨打，“如果哪位朋友在工作上有点闪失，很容易像我一样沦为‘房贷违约者’。”
　　据某媒体报道，2004年，上海的中资银行房贷的平均不良率只有千分之一左右，但到2006年9月末，上海中资银行个人房贷的平均不良率已经上升到了千分之八点六，也就是说，两年多的时间，上海房贷的不良率上升了7倍多。另外一个数据同样令人担忧。2006年下半年，上海个人住房贷款质量下滑趋势明显，连续3个月以上违约的房贷客户已经超过10000多人，个人住房贷款违约金额接近2亿元，房贷违约量一下子增加了5成。那么，相比之下成都的房贷违约又是怎么样的呢？
　　日前，记者走访了中国工商银行四川分行、中国交通银行四川分行、中国建设银行四川分行、中国农业银行四川分行的信贷部门。各家银行均反映，近年来，成都的按揭违约案有所上升，但具体的按揭违约率各家银行均称不愿意对外公布。成都某担保公司的负责人告诉记者，其实早在几年前成都就已经出了部分房贷者还款违约的现象，像工商银行成都分行在2003年就出台了一系列清理不良贷款的政策，但到现在这几年，房贷违约的案件是在逐年增加。金融界人士认为，贷款违约集中出现基本上符合银行的放贷规律，即个人贷款业务一般会在3～5年后出现风险集中暴露的高峰期，因为3～5年时最容易出现家庭变故或经营变故，从而导致非恶意的还贷违约。
　　原因：购房者和银行均有责任
　　那么，从金融规律透视市场情况，房贷违约案上升的真正原因到底又是什么呢？专家认为，一方面是购房者自身的不理性，冲动购房；另一方面是银行的不理性，一味降低放贷门槛。

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　　四川省社科院的胡光伟教授在接受记者采访时说，现在国内城市并未出现大规模房贷违约的高峰，主要得益于房市超常规发展，一方面房价只升不降，极大增强购房者信心，“买涨不买落”的心理驱使投资者纷纷加入到购房大军之中，从而推动一浪高于一浪的房市投资热潮；另一方面，户籍改革、农民进城进一步推动城市化进程，以房养房者所购置的投资房并不愁出租，大多有一份稳定的租金来源用于还贷。然而，随着国内房市进入调整期，房市的变数就很难说了，房贷出险率便成为业界人士关注的焦点。
　　某中介公司信贷部门的负责人李先生则认为，银行不理性一味降低放贷门槛，也是造成如今房贷违约案上升的一个重要原因。他向记者解释说，由于这些年来我国房价处于上升通道中，房地产市场一片繁荣，使房贷成了一块诱人的蛋糕，许多银行通过各种方式分享房市中的利益，其中最常用的就是降低房贷门槛。一些银行在早几年甚至放出了2成首付的低门槛，成都某银行推出了分期首付售楼模式，即把首付款也分期，“一套50万的房子只需第一次付5万就可签订预售合同，其余首付款可在半年内分期付清”……银行的这些行为把购房门槛大大降低了，导致一些没有购房能力或是处于经济情况不稳定中的人购买了房子，而几年后由于工作变更、收入降低就出现了还不起银行按揭款的现象，最终使得银行自食其果。
　　

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